Изучаем условия кредитования
Принимая решение о кредитовании в банке, стоит не торопиться подписывать договор, а ознакомиться со всеми условиями кредитования. Скорее всего, вы не сможете повлиять на изменение условия кредитования в каком-либо конкретном банке до заключения договора. Тем более изменить кредитный договор на ваших условиях после того, как договор начнет действовать — это не реально. Однако понимая те условия, на которые вы соглашаетесь, возможные неприятные для вас последствия при невыполнении этих условий не будут для вас неожиданностью. Имея четкое представление о возможном варианте развития событий, вы сможете для себя подобрать наиболее подходящую схему кредитования. Имеется в виду срок кредита, процентная ставка.
Что нужно знать физическому лицу о кредитах?
1) Часто встречается ситуация, когда заемщик по причине болезни и нахождении в стационаре не смог своевременно погасить сумму кредита в сроки, указанные в договоре. А выйдя из больницы, обнаруживается, что сумма заработной платы, пенсии, пособия по временной нетрудоспособности списана в гашение кредита и средств на существование в ближайший месяц нет. Заемщик может недоумевать, как такое могло случиться и, причем здесь пенсия. Здесь важно понимать, что без вашего согласия и без решения суда с вашего счета никто не сможет списать денежные средства. Однако, заключая кредитный договор с банком, вы наверняка подписали и соглашение между вами и банком о вашем согласии как заемщика на безакцептное списание средств со всех счетов заемщика, открытых в этом банке, в случае недостаточности средств на определенном счете для погашения задолженности по кредиту. Возможно, вы не придали этому значение на этапе подписания документов.
К тому же если вы несвоевременно выплачиваете сумму кредита и начисленные проценты по нему, то в силу статьи 811 Гражданского кодекса банк имеет право требовать от Вас как от заемщика возврата кредита досрочно. Естественно, что специалисты банка, выдавая кредит, тщательно продумывают условия кредитования, чтобы обезопасить банк от возможных потерь. Например, соглашение о безакцептном списании со всех счетов заемщика при недостаточности средств на счете, предназначенном для погашения задолженности по кредиту. Это соглашение может быть заключено как в виде отдельного документа, так и включено как условие в кредитный договор.
2) При кредитовании обычно к кредитному договору прилагается график погашения кредита. Скорее всего, платежи по графику рассчитаны аннуитетным способом.
В состав платежа при аннуитетном способе погашения кредита входит сумма процентов, начисляемых на остаток основного долга, а также часть самого кредита, которая рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными на весь период пользования кредитом, определенный кредитным договором.
Для сравнения, существует дифференцированный способ погашения задолженности по кредиту. При нем платежи пересчитываются каждый месяц.
Аннуитетная схема платежей удобна для заемщика, так как платежная нагрузка распределена равномерно на весь срок погашения задолженности по кредиту, предусмотренный договором. А для банка такая схема выгодна, так как он получит больше процентов, чем при дифференцированной схеме платежей.
Однако при досрочном гашении кредита аннуитетная схема платежей становится невыгодной для заемщика. Поскольку сумма начисленных процентов в составе уплачиваемых аннуитетных платежей может быть распределена неравномерно и таким образом, что проценты охватят, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами уже не осуществлялось. Между тем по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, поэтому проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период со дня выдачи кредита и до даты его полного возврата. Поэтому при наличии доказательств того, что проценты в составе аннуитетных платежей взимались и за период, в котором заемщик не пользовался суммой кредита, часть уплаченных процентов подлежит возврату заемщику (п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2018 N 147).
3) Если в ваших взаимоотношениях с банком по кредиту вы добрались до суда и банк подал на вас иск о взыскании с вас суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней и штрафов, то, на какое решение суда вы можете рассчитывать?
Естественно, в силу договора и закона, суд признает правильным расчеты банка в отношении кредита, процентов, пеней, штрафов. При этом если в силу закона суд согласится полностью с иском банка в отношении взыскания суммы задолженности кредита, начисленных процентов по нему. А вот в отношении пеней и штрафов даже при условии их правильного расчета в соответствии с условиями договора, суд в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ будет рассматривать вопрос об уплате неустоек и штрафов. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее.